Cosa è la prescrizione?

L’eccezione di prescrizione è una difesa molto utilizzata dagli istituti di credito, che hanno sfruttato ed utilizzano questo argomento per contenere al massimo la restituzione di indebito. Infatti, laddove opera la prescrizione l’importo da restituire al correntista si riduce progressivamente. La prescrizione opera come una vera e propria sanatoria sulle illegittimità perpetrate dagli istituti di credito ai danni del correntista.

Come opera la prescrizione su conto corrente?

La sentenza della Corte di Cassazione a Sezioni Unite 24418/10 detta i principi su come opera la prescrizione, quindi si può affermare, senza timore di smentita, che tutto il contenzioso bancario attuale, per la parte relativa alla prescrizione, trova la sua principale fonte in questa pronuncia.
>La sentenza trae origine proprio dalla impugnazione in sede di legittimità, di una sentenza della Corte d’Appello di Lecce, che vedeva coinvolto un correntista ed un istituto di credito.
Molto sinteticamente la Sentenza delle Sezioni Unite detta i criteri tecnici per individuare l’operatività della prescrizione nel caso di conti aperti.

Cosa sono le rimesse solutorie e ripristinatorie?

Secondo le Sezioni Unite le rimesse solutorie, cioè tutti i versamenti effettuati dal correntista con natura di pagamento di interessi, commissioni, spese ed altri oneri, hanno la funzione di prescrivere le competenze pregresse al versamento, che anche se illegittime, essendo prescritte non rendono più operante il diritto del correntista a vedersele restituite.

Come si stabilisce la natura solutoria della rimessa?

Le Sezioni Unite hanno dettato i criteri per qualificare le rimesse come solutorie, cioè pagamenti, o ripristinatorie della provvista, cioè utili semplicemente a riespandere l’utilizzo del fido.
>Il criterio è che tutti i versamenti effettuati dal correntista oltre il limite del fido, o con fido pari a zero, hanno natura solutoria, pertanto sono idonei a prescrivere le competenze addebitate dalla banca. Invece, i versamenti effettuati entro i limiti del fido hanno natura ripristinatoria, dunque, non sono idonei a prescrivere le competenze bancarie.

Quali elementi qualificano le rimesse come solutorie?

Il dibattito dottrinale e giurisprudenziale, riguarda diversi aspetti. Si discute sul fido di fatto, ossia sul fatto di poter dimostrare l’esistenza di un affidamento, anche se non vi è un contratto che ne stabilisce l’ammontare.
>La Cassazione ha affrontato la questione chiarendo che il correntista può documentare l’esistenza del fido anche mediante documenti diversi dai contratti, e quindi ad esempio con una visura della centrale rischi di Banca d’Italia, o mediante gli stessi estratti conto (cfr. Cass 2338/2024).
>L’altra rilevante questione è costituita dalla corretta quantificazione del saldo di conto corrente da considerare per capire se il saldo operava entro o oltre i limiti del fido. Sul punto, la Cassazione con Sentenza n° 9141/2020, cui sono seguite in senso conforme altre pronunce, ha chiarito che le poste contabili generate da clausole nulle devono essere escluse dal saldo di conto, sull’assunto che la clausola nulla è improduttiva di effetti. Quindi, accertata la nullità delle clausole contrattuali, i saldi del conto devono essere sterilizzati dagli addebiti posti in essere sulla base di clausole nulle. Solo all’esito di tale epurazione si può procedere con la verifica sulla prescrizione.

La Corte di Appello di Lecce

Ebbene, la Corte d’Appello di Lecce, che come detto ha pronunciato la Sentenza dalla quale hanno preso le mosse le Sezioni Unite nel 2010, finora non aveva condiviso il principio secondo il quale occorre sterilizzare i saldi degli addebiti generati da clausole nulle.
Con la Sentenza che qui commento n. 59/2025 del 27/01/2025, che mi ha visto direttamente impegnato come Consulente Tecnico di parte, al fianco dell’Avv. Gianluca Sardella del foro di Brindisi, difensore della società correntista, la Corte d’Appello di Lecce rivede il proprio orientamento in materia di prescrizione. Infatti, come ha scritto espressamente il Collegio ripensando alla questione più approfonditamente “melius re perpensa”, per accertare la prescrizione occorre preliminarmente depurare i saldi del conto corrente di tutte le poste illegittime. Successivamente a tale rettifica, si può procedere con l’individuazione della parte solutoria di ogni singolo versamento effettuato dal correntista.
Con questa motivazione che fa propri i principi espressi in Cass 9141/20 la Corte di Appello di Lecce rivede un orientamento che era di segno opposto e che si era consolidato.
Quindi anche per la Corte di Appello di Lecce che, finora, non aveva condiviso questo principio, il saldo deve essere rettificato prima di accertare la natura solutoria o ripristinatoria dei versamenti effettuati dal correntista.

Leggi intero articolo: www.kipling90.com

Risponde all’interrogativo il Tribunale Civile di Brindisi con la Sentenza n°1184/2023, nella quale sono affrontate dettagliatamente le questioni inerenti la gestione del conto in ordine agli addebiti illegittimi, in particolare anatocismo, tassi ultralegali, CMS ed usura bancaria e l’escussione della fideiussione ai danni dei garanti della società. Tuttavia prima di esaminare la sentenza è opportuno chiarire alcune circostanze utili a comprenderne il significato.

Qual è il ruolo del fideiussore nei rapporti bancari?

È frequente che i rapporti di apertura di credito in conto corrente, ma più in generale tutti i rapporti di finanziamento, siano garantiti da una o più fideiussioni. Di norma per le società di capitali, nel nostro tessuto economico la più diffusa è la SRL, garantiscono per gli affidamenti concessi dalla banca, e più in generale per i finanziamenti, gli amministratori ed i soci. Quindi laddove la società garantita non sia in grado di rientrare del fido o più in generale di rimborsare il credito concesso dalla banca sono chiamati in causa i fideiussori che sono a tutti gli effetti debitori della banca, entro il limite di importo previsto dalla fideiussione stessa.

Il pagamento del conto affidato o il finanziamento garantito dal fideiussore è sempre dovuto?

È possibile che a fronte della richiesta di pagamento della banca, un puntuale esame dei contratti e degli estratti conto porti alla luce la presenza di interessi e competenze non dovute, a causa dell’applicazione di illegittimo anatocismo, tassi ultralegali non validamente pattuiti, presenza di interessi usurari, addebito di CMS illegittime o di altre commissioni spese ed oneri non dovuti.
In tali casi la ricostruzione contabile del conto corrente, mediante perizia econometrica può letteralmente modificare il saldo del conto talvolta giungendo ad azzerare le esposizioni debitorie o addirittura trasformando quello che secondo gli estratti conto bancari è un debito in un credito per il correntista.
Ebbene, in tali situazioni è certo che il debitore principale può agire per la restituzione di quanto pagato illegittimamente, ma non sempre è chiaro cosa può fare il fideiussore.

Come può tutelarsi il fideiussore secondo la legge?

Secondo le regole generali del codice civile, in particolare secondo gli articoli 1945 e 1949 del Codice Civile il fideiussore che effettui un pagamento nei confronti del creditore garantito può opporre le eccezioni che spettano al debitore principale ed è surrogato nei diritti del creditore. In sintesi, il fideiussore paghi un debito che si rivela non essere dovuto egli può esercitare nei confronti del creditore l’azione di ripetizione di indebito ai sensi dell’art. 2033 C.C. . L’azione di ripetizione è lo strumento per ottenere la restituzione delle somme pagate in assenza di una giustificazione

Cosa può fare il fideiussore di un fido o di un conto corrente di fronte alla richiesta di pagamento della banca?

Entrando nel dettaglio della vicenda oggetto della sentenza del Tribunale di Brindisi il disperato fideiussore, vistosi praticamente privato di tutte le proprie disponibilità economiche e l’azienda che – inspiegabilmente – si era vista chiudere ogni rapporto con l’istituto di credito; operazione, quest’ultima, che ne aveva di fatto decretato – di lì a poco – il fallimento, hanno fatto esaminare l’affidamento intrattenuto con la banca.
La perizia econometrica sviluppata ha accertato, mediante una particolareggiata ricostruzione contabile che il reale saldo sarebbe stato a credito della società di ben € 257.775,51 a credito della società e non a suo debito.
Tuttavia la banca aveva escusso pegni concessi dal fideiussore e dalla società per complessivi € 139.046,14.
La causa avviata dall’Avv. Gianluca Sardella, professionista ormai operante da diversi anni in prima linea per far accertare i soprusi degli istituti di credito contro i malcapitati correnti, sulla base di tale perizia, ha avuto una articolata istruttoria culminata in una complessa Consulenza Tecnica d’Ufficio nell’ambito della quale la Kipling ed il Dott. Francesco Leo hanno partecipato attivamente alle operazioni peritali garantendo la difesa tecnica della correntista e del fideiussore. In tale ambito l’esperto nominato dal Tribunale come CTU ha potuto accertare la fondatezza delle pretese creditorie del correntista e del fideiussore e la conseguente inesistenza dell’esposizione debitoria al momento dell’escussione della fideiussione.

Quali sono le difese della banca a fronte della contestazione del fido?

Nel corso del processo numerose sono state le eccezioni sollevate dalla banca per contrastare le contestazioni sviluppate dal fideiussore. Le principali eccezioni sono relative alla intercorsa prescrizione delle rimesse solutorie, alla irripetibilità degli interessi in quanto versati in adempimento di un’obbligazione naturale ex art. 2034 c.c., alla mancata contestazione da parte della correntista degli estratti conto adducendo che conseguentemente le relative risultanze dovevano intendersi definitivamente approvate, alla asserita non completezza degli estratti conto su cui poter procedere ai ricalcoli.

Il fideiussore può ottenere la restituzione delle somme versate, se il rapporto di affidamento è viziato da anatocismo, usura bancaria e altri profili di illegittimità?

Il tribunale ha ritenuto di rigettare tutte le eccezioni ed ha accertato che al momento dell’escussione dei pegni la società garantita era creditrice della banca e non già debitrice. Pertanto il Giudicante ha dichiarato l’illegittimità di dette escussioni condannando la banca sia a restituire tutte le somme al malcapitato fideiussore, sia a ripetere alla società quanto indebitamente corrisposto durante il rapporto contrattuale.
Infatti, la Sentenza n°1184/2023 del Tribunale Civile di Brindisi ha condannato la banca a “corrispondere al fideiussore la somma di € 139.046,14 derivante dalle illegittime escussioni di due pegni su due polizze vita poste a garanzia di aperture di credito su conto corrente, nonché a corrispondere alla società correntista la somma di € 28.605,67 quale ricalcolo del saldo dare/avere del conto corrente; somme da maggiorarsi degli interessi legali dalla domanda giudiziale al saldo”.
È Quindi evidente che il fideiussore può agire per ottenere la restituzione del maltolto.

Leggi intero articolo: www.kipling90.com